Si no fruita, aprofitem la llenya

El març de 2018 l’aleshores Governador del Banc d’España deia que hi ha molts pensionistes que tenen l’habitatge en propietat, i que per tant calia tenir-ho present a l’hora de calcular la pensió neta. El B d’E va dir que el seu Governador no es referia a liquidar la vivenda per finançar la jubilació sinó a obtenir una renda en espècies que complementés els ingressos dels propietaris.

Ara l’economista Guillem López Casasnovas torna a esmentar aquesta proposta. I no és ell sol, hi ha altres experts que consideren quasi imprescindible arribar a la jubilació amb una vivenda en propietat.

En un escrit anterior ja vam mostrar les nostres reticències vers aquesta possibilitat que ell considera important per a millorar les pensions: la hipoteca inversa (HI), diuen adreçada a complementar la jubilació amb la casa pròpia. Expliquen, les entitats bancàries, que la incapacitat de molts pensionistes per arribar a final de mes ha portat les entitats financeres a comercialitzar nous productes per complementar els ingressos dels jubilats, amb la hipoteca inversa.

La hipoteca inversa és un producte financer molt complex: a canvi d’una vivenda o d’una hipoteca de la vivenda ens ofereixen una renda mensual fins el moment de la mort del titular. Però la renda és un crédit hipotecari que va acumulant interessos pel banc i que acostuma a anar acompanyat per una assegurança en previsió que el client visqui més temps del previst en el document inicial.

Els hereus poden retornar el crèdit acceptant les condicions que imposi el banc o renunciar a la casa. Fins i tot, si l’entitat financera està interessada per immoble, pot exigir el retorn de cents de mils d’euros en un sol pagament. I si el deute amb el banc excedeix el valor de taxació de la vivenda, els hereus hauran de retornar la diferència o s’exposen a ser embargats. 

Una hipoteca inversa és un producte de risc alt per a la gent gran per la complexitat que representa, però hi ha tres motius fonamentals per sustentar aquest risc alt:

A- Es dirigeix a un col·lectiu vulnerable potencialment per l’edat que poden tenir, per la possible discapacitat, per la situació de dependència que viuen i, sovint, per la soledat relativa en la que es troben. Tot això fa que sigui un grup procliu a signar hipoteques per por a la manca de diners, per no dependre de la voluntat d’ajuda dels fills, sense entendre realment quin compromís estan adquirint. És per això que al Regne Unit cal que una entitat de protecció del consumidor revisi el contracte abans de signar-lo. A Espanya, malgrat les demandes, no s’ha aconseguit.

B- S’ha produït irregularitats que sovint s’han tapat amb acords extrajudicials, però entitats com Bancaja, Caixa Galicia i BBVA han estat condemnades en més d’una ocasió. Un dels motius és que no havien assimilat la informació prèvia imprescindible abans de signar l’escriptura del contracte, ja sigui per manca de comprensió evident (deteriorament del client) o per manca d’informació objectiva per part de l’entitat financera.

- Una altra irregularitat és l’assegurança de rendes diferides, que permet que el subscriptor de la hipoteca segueixi cobrant una renda encara que visqui més enllà de l’edat prevista a la HI. Aquesta assegurança sovint es presenta com a essencial per a rebre la HI i representa una prima única elevada que únicament es pot recuperar en una fracció mínima.

- També són motiu de controvèrsia les comissions d’obertura i els interessos de les HI. La comissió pot representar l’1% del valor de la hipoteca, el doble del que costa una hipoteca normal, si és que té comissió d’obertura. Els interessos són elevats perquè a l’euribor més el 0,5% se li afegeix un 2% pel fet de ser una HI. Aquests interessos elevats poden provocar que els hereus, en lloc de pagar-los, prefereixin entregar la casa hipotecada.

Si la suma dels diners que ha cobrat el difunt, més les assegurances, més els interessos, superen el valor de la vivenda, els hereus hauran de pagar-los malgrat entregar la casa.

C- Un darrer motiu per ser molt caut abans de signar una HI és el context en que s’acostuma a signar.  El futur de les pensions ens han fet creure que està en perill perquè no és sostenible, molts pensionistes tenen problemes per arribar a final de mes (supera el 50% segons l’Institut Nacional d’Estadística). Per altra part resulta complicat denunciar les situacions d’abús per part de la banca perquè fer front als seus advocats significa un procés llarg i costós.   

La hipoteca inversa és un oferiment de nous productes que fan les entitats financeres per complementar els ingressos dels jubilats? No crec: primer van donar i cobrar una hipoteca, amb els interessos corresponents, quan els propietaris van comprar el pis. Ara poden recuperar la vivenda a un preu per sota del mercat, cobrant a més a més interessos, comissions d’obertura i rendes diferides.

Tenim la sensació que ara que l’arbre ja no fruita, volen tallar-lo i aprofitar-ne la llenya.

Iai@flautes Garraf i Marea Pensionista del Garraf